互联网金融行业乱象丛生 法律监管与保障待加强

　　为加把“安全锁” 随着互联网金融迅速崛起，在给用户带来快捷、方便的同时，也滋生行业乱象，如何严把风控关。

　　飞速发展背后存风险隐患

　　“把钱通过支付宝转给我吧！”在城市银行网点遍布的今天，互联网金融平台成为众多市民进行财务交易的选择。 “比起传统银行要快捷、方便，我喜欢把零钱放在余额宝，购物用网银，转账用支付宝。 ”合肥市民周小姐告诉记者，她的朋友圈几乎所有人都用过支付宝、余额宝。

　　互联网金融高歌猛进,从支付宝、P2P、众筹到互联网货币基金等等，各类互联网金融平台在短时间内迅速积累了大量的“粉丝”。2015上半年，互联网金融平台成交额以月均10.08%的速度飞速发展，累计成交额达到3006.19亿元。

　　“今年电子银行交易额突破5万亿元，同比增长28%，远远超过传统银行业务的增速。 ”工行安徽省分行电子银行部总经理焦道德说。

　　《2014安徽P2P网贷平台发展报告》显示，截至去年底，全省P2P网贷平台共65家，总注册资金已超20亿元，交易量逾30亿元。其中，仅合肥一地就拥有36家平台。

　　然而，飞速发展的背后是风险隐患的滋生，出现层出不穷的倒闭、跑路、提现困难等问题，让互联网金融的用户们刻骨铭心。据统计，2013年以来，我省P2P网贷平台已有“徽州贷”等10家平台倒闭。

　　今年7月，“徽州贷”涉嫌非法吸收公众存款一案在合肥市审判。犯罪嫌疑人刘某刚通过“徽州贷”网络平台，一度吸收了全国各地2000余名投资者近2.5亿元资金。然而，嫌疑人将资金对外放贷赚取利息，直至资金链断裂而跑路。

　　互联网金融乱象丛生，网民一不小心就会坠入陷阱。铜陵市赵小姐回忆，她今年为了抢微信红包，接受了网友发来一个链接，按照上面的提示进行操作，等她输入自己的网上银行账户、姓名、手机号等信息后，短信提示其网上银行账户已被转款800元。

　　今年7月出台的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》指出，要坚持以市场为导向发展互联网金融，遵循服务好实体经济、服从宏观调控和维护金融稳定的总体目标，切实保障消费者合法权益，维护公平竞争的市场秩序。安农大金融系副教授冯庆水认为：“互联网金融正处于混乱式膨胀的阶段，若是继续任其发展，这个行业就会迷失方向。 ”

　　 法律监管与保障待加强

　　互联网金融具有成本低、效率高、覆盖广等优点，作为一个新兴事物，在“互联网+”时代爆发出强大的生命力。但新事物的产生伴生着新风险，突出表现在政府监管、信息安全、风险控制等方面。

　　与传统金融的监管相比，互联网金融涉及面广、流动性强，具有跨界、交叉涉及多个监管主体等特点，对政府监管提出了新挑战。合肥师范学院经管学院副教授钟玉文认为，在互联网金融平台上，有多个供应者和多个需求者同时在交易，如果出了问题，很难找到供需双方，而平台也有可能不在境内，这些因素都加大了监管难度。

　　当前，对互联网金融行业的监管与可适用的法律也存有空白地带，其相应的监管制度也滞后于市场的发展。有金融专家认为，互联网金融业务呈现多元化，客户范围广泛，容易出现系统性风险，相应配套的安全制度还存在漏洞。

　　“互联网金融的一个重要特征就是大数据，大数据对数据存储的物理安全性要求很高，但同时也为犯罪分子提供了作案便利。”冯庆水说，从已经出现的互联网金融犯罪案例来看，利用黑客技术等不法手段致使个人信息泄露从而进行谋利，已屡见不鲜。

　　原思科中国合肥研发中心网络安全工程师夏玉明介绍，网络金融犯罪困扰着互联网金融的发展，一些技术难题仍然无法解决。比如：一旦遭遇黑客攻击，互联网金融的正常运作会受到影响，危及消费者的资金安全和个人信息安全。

　　风险控制弱也是互联网金融前进路上的一道坎。 “互联网金融还没有接入央行征信系统，也不存在信用信息共享机制，不具备类似银行的风控、合规和清收机制，容易发生各类风险隐患。 ”冯庆水说，跟传统商业模式相比，互联网和金融的融合产生了新的商业业态，这种新业态也无法回避信任问题。

　　互联网金融进入规范期

　　单个客户所有支付账户单日累计金额应不超过5000元、不允许第三方支付体系内转账……7月31日,央行发布了《非银行支付机构网络支付业务管理办法(征求意见稿)》，一些新规成为近日网民热议的话题。

　　对于此项管理办法，有金融专家认为，这是国家强化对互联网金融监管，防止风险的一个信号和手段。“以第三方支付机构来说，若是存量资金过大，就变成了‘准银行’。储户50万元以内有银行存款保险制度来保障，但是支付机构并没有相应保障。一旦出现风险，对互联网金融的发展将是重大打击。 ”

　　从去年起，政府对互联网金融戴上“紧箍”。目前，国家已确定由银监会牵头对P2P行业进行监管，第三方支付归央行监管。对此，冯庆水认为，一系列法规的出台以及监管部门的明确，可以说是国家对网络金融平台的一种认可，这也会提升投资人对网络金融的认同感。互联网规则和秩序会逐步建立起来，过去一些互联网金融平台“无准入门槛、无行业标准、无机构监管”的“三无”状态将会得到有效的遏制。

　　《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》指出，互联网金融是新生事物和新兴业态，要制定适度宽松的监管政策，为互联网金融创新留有余地和空间。通过鼓励创新和加强监管相互支撑，促进互联网金融健康发展，更好地服务实体经济。

　　“新业态需要新方法来监管。 ”有金融专家认为，适度监管是对互联网金融发展的一副良药。“至少要确定两条监管底线不能触碰：不能吸收公众存款，不能非法集资，因为这两条都涉及公众利益，会引发消费者损失和社会不稳定。 ”

　　对于互联网金融的技术安全问题，《互联网金融报告2014》建议，建立并完善互联网金融的统计调查和风险监测分析体系，通过建立交易信息库，建立统一的安全认证中心，隔离互联网企业的自有和客户资金。目前的网络域名注册简易，准入门槛较低，钓鱼网络金融平台泛滥。夏玉明认为，非常有必要打造安全可信网站认证体系。 “通过第三方电子认证机构对网站及其内容的真实性实施身份验证，实现可信网站验证升级，营造安全可信的网络金融空间。 ”