安徽首款“税优健康险”落地合肥
带病了以后还能买保险吗？答案是肯定的。7月28日，泰康人寿养老保险公司在合肥正式推出其“康乐保税优健康险“，值得关注是该款保险和传统保险大相径庭，不仅可以带病投保而且可以直接抵扣个人所得税。
当天下午，参与该税优健康险产品会议的还有，安徽省财政厅，安徽省民政厅，安徽省卫生和计划生育委员会，安徽省社会保险局安徽省地方税务局，合肥市地方税务局，安徽保监局，安徽省保险行业等，以及来自科大讯飞等著名企业50余家，近百人见证了安徽首款税优健康险产品上市过程，这将标志着税优健康险正式落地安徽。
裤带渐宽 健康保险严重不足
有关资料显示，目前 我国人均GDP突破6000美金，可以说是“裤带渐宽”。但相关社会保障水平却略显捉襟见肘。目前医疗卫生支出结构为政府与社会公共支出64%，商业保险机构3%，个人承担33%；政府支出占据主导地位，且个人负担较重。而在美国、日本医疗卫生支出中，政府40%、商业保险机构45%、个人承担15%。
另外从收入上来看，从2000年至2013年，城镇职工基本医疗保险基金收入复合增速22.42%，支出复合增速24.87%；近2009年到2015年全国各级财政医疗卫生累计支出达到56400多亿元，年均增幅达到20.8%，比同期全国财政支出增幅高4.8个百分点。同样的数据，在美国、日本医疗卫生支出中，政府40%、商业保险机构45%、个人承担15%。2015年医保基金收入11134.3亿，平均增幅33.2%，医保基金支出9303.9亿，平均增幅34.4%；2013年，45%的省份城镇职工结余低于2个月；以此趋势推测，2017年城镇职工基本医疗保险基金就将出现当期收不抵支的现象，到2024年就出现基金累计结余亏空7300亿的严重赤字。
另外，以药养医”使医疗费用结构性失衡，政策导向推高药品材料价格；2010-2014年，四年时间个人医疗费用增长60%，复合增长率12%。
一方面是医药等价格不断上涨，一方面却是个人等保险保障水平没有得到有效提高。在此种情况下，国家先后在2015年出台系列政策，鼓励保险公司大力开发各类医疗、疾病保险和失能收入损失保险等商业健康保险产品，并与基本医疗保险相衔接。鼓励发展商业性长期护理保险。提供与商业健康保险产品相结合的疾病预防、健康维护、慢性病管理等健康管理服务。争取好产品让个人在未来医养无忧。
健康保险横空出世可“带病投保”
毋庸置言，眼下保险正成为政府、企业、居民风险管理和财富管理的基本手段；成为提高保障水平和保障质量的重要渠道；成为政府改进公共服务、加强社会管理的有效工具；保险的社会“稳定器”和经济“助推器”作用得到有效发挥。
而健康保险某些条款再次刷下了人们对保险的看法。其中“不得因被保险人既往病史拒保，并保证续保。医疗保险的保险金额不得低于20 万元人民币。对首次带病投保的，可以适当降低保险金额。医疗保险不得设置免赔额。被保险人符合保险合同约定的医疗费用的自付比例不得高于10%。” 此外，健康保险“”医疗保险简单赔付率不得低于80%。医疗保险简单赔付率低于80%的，差额部分返还到所有被保险人的个人帐户。”
健康保险和传统保险的涵义迥然不同。安徽泰康养老保险公司业务总监蔡洁说，保险公司开展税优健康保险业务，可以积极介入到医疗行为的管控，降低不合理医疗费用，形成良好的就医秩序，实现良性的“三医联动”。
蔡洁强调，对试点地区个人购买符合规定的商业健康保险产品的支出，允许在当年（月）计算应纳税所得额时予以税前扣除，扣除限额为2400元/年（200元/月）。但产品名称包含“个人税优健康保险”字样；单位统一组织为员工购买或者单位和个人共同负担购买符合规定的健康保险产品，单位负担部分应当实名计入个人工资薪金明细清单，视同个人购买。取得工资薪金所得或连续性劳务报酬所得的个人，自行购买符合规定的健康保险产品的，应当及时向代扣代缴单位提供保单凭证。
蔡洁说，泰康养老是最早获得国家批准开展健康保险产品精算和推广的公司，目前经过两年的精算，公司推出的“康乐保”健康保险A、B两款产品，就是在精算的基础上，结合市场特点，个人通过单位组织购买，可以在原有基础上价格优惠到40%左右，充分让利给市民，而且保障额达到20万元这样的额度，保费价格和传统保费价格相比，便宜很多。比如，传统健康险：只销售给健康的人，身体不好但需要的人无法投保；税优健康险投保时，不得因被保险人既往病史拒保；传统健康险多为附加险，搭售其他产品一起销售，不能单独购买；而税优健康险，国家政策支持、可单独投保购买；传统保险责任限定在社保目录内，实际补偿水平较低，保额一般不超过10万元，有免赔额与赔付比例约束；但税优健康险，高保额、高赔付率，零起付线、无等待期；传统的费用报销型健康险主要是一年期产品，即便续保多年，一旦患病同样 加费、除外甚至拒保；而税优健康险，续保时，保证续保到法定退休年龄。
“我们推出的税优健康险就是保障为主、微利经营、差额返还。“蔡洁说，国家就是要通过推广这项政策，运用税优杠杆撬动健康保险发展，加快推进“健康中国”建设，增进人民群众健康水平。
小荷才露尖尖角 泰康养老领潮头
个人税优健康险是在财政部国家税务总局，保监会联合发文推出的综合性健康保险产品政策的背景下出台的，个人税优健康险同其他商业保险一样都是让保险成为政府企业居民，风险管理和财富管理的基本手段，成为提高保证水保障水平和保障质量的重要渠道，成为政府改进公共服务，加强社会管理的有效工具，让保险的社会稳定器和经济的推动器作用得到有效发挥。
专项统计报告显示，税优健康险截至6月底，累计销售保费1.7亿元，保单约7.5万件，平均每张保单保费达2270元。虽然人均2270元与2400元差距不大，但说明市场升温还需要时日。
泰康 养老安徽分公司总经理邹军分析，泰康养老正在用实际行动践行泰康集团市场化专业化规范化国际化理念，仅仅实施大健康家惠联网战略，依托活力养老高端医疗卓越理财终极关怀，四位一体的商业模式，打造O2O大健康生态系统，提供保险，资管，医养全方位服务。
邹军说，在国家新医改大背景下，商业健康保险成为国家医疗保障体系的重要组成部分，为鼓励商业健康保险介入医疗体制改革，鼓励健康保险创新发展，促进我国多层次医疗保障体系形成，国家出台了一系列政策推动商业健康险发展。2016年2月，泰康养老全国首批获准经营、销售个税优健康保险，安徽芜湖作为试点城市，安徽分公司第一时间成立税优健康险专项工作组，推动税优健康险落地 。试点总结经验后，现在开始，将开始在全省布局“康乐保“税优健康险渠道，让江淮人民重返享受泰康养老的保险保障。
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