"道德信贷"好人优先安排信贷计划

　　 优先信贷，缓好人燃眉之急

　　“人误地一时，地误人一年。 2013年下半年，我承包的万亩农场就要收割了，却偏逢连阴雨，眼看稻谷就要烂在田间地头。急得我嘴角起泡，火烧眉毛。 ”天长市冶山镇家庭农场主张献国回忆说。

　　当时，张献国火急火燎赶到天长市农村商业银行，想申请贷款购买粮食烘干设备，没想到仅两天时间，300万元就转到其账户上，这归功于他手上拿着的红本本——“滁州好人”证书。今年，张献国又贷款300万元，购置了3台大型联合收割机。由于还款及时、信用好，天长市农商行又增信150万元，帮助他建立农田灌溉管道、粮食收储设备以及育秧工厂等。家庭农场全部实现了机械化，张献国的致富路也越走越宽。

　　与张献国一样得益于道德信贷的，还有天长市汊涧镇南东街居民徐红云。今年60岁的徐红云，退休后想在镇上开服装店，但缺少启动资金。她想到了申请银行贷款，却因无抵押无担保，在银行贷款时碰了一鼻子灰。

　　一筹莫展之际，当地农商银行的信贷员得知她是“中国好人”，便及时上门走访、了解情况。仅两天时间，汊涧镇农商行就发放贷款10万元。一年后，她按期归还了银行贷款，家庭经济状况有了很大起色。

　　“看到我的小日子过好了，邻居都说这是好人有好报。谁都有难关，无论是我帮助别人，还是政府帮助我，这一来一回，我心里都是很温暖的。”徐红云感动地说。

　　对各级“好人”优先纳入评级授信、优先安排信贷计划、优先享受贷款优惠利率，以“三优先”为特点的道德信贷，助好人一臂之力，缓解好人“燃眉之急”。

　　从2013年天长市实施道德信贷工程以来，共涌现各级“好人”110人次，在经济领域中占有70%的分量。截至今年11月底，各家银行给予好人授信达到1.65亿元，80多人次受益于道德信贷，实现道德信贷贷款余额8968万元。12月7日，天长市迎来了一场别开生面的全省“道德信贷”对接落实会议，省委宣传部、省文明办、省财政厅、省政府金融办、省农信社联合社、省信用担保集团等6家单位相关负责人济济一堂，热烈讨论如何为道德信贷“添砖加瓦”，倡导“诚信”发展理念，引导崇德向善社会风尚。

　　 分担风险，解银行后顾之忧

　　张国平是天长市农村商业银行的负责人，30多年信贷经验练就了他的“火眼金睛”，他认为“好人”是银行信贷业务的“优质客户”。 “道德是最好的保证。好人是不会赖账的，只要有钱马上就会还给银行，他们把名誉看得比钱更重，把诚信看得比利更重。 ”张国平说。

　　“滁州好人”汪巧云常年经营全友家私，2013年她又创办一家电缆公司。今年，企业转型升级，增加了铜拉丝项目，特向天长市农商行提出申请道德信贷。银行及时上门服务，累计向她发放道德信贷2300万元。

　　在天长市农村商业银行专门办理道德信贷的信贷员凌太恒办公桌上，记者看到一份“8月份天长好人档案表”，记录各级好人的相关信息，包括从事职业、经营项目等。农商行根据“档案表”，可为好人提供无抵押、无担保的个人信用贷款，县(区)级最高授信额10万元，市级最高授信额20万元，省级及以上最高授信额30万元。

　　“道德信贷有一整套的规范流程和工作机制，贷前有考察，贷中有担保，贷后有走访，政府银行担保共同分担信贷风险。 ”凌太恒说。每个月月底，凌太恒都会上门走访，跟踪项目运行情况，了解资金运转情况，面对面为道德模范和身边好人提供真诚服务。

　　据了解，道德信贷全部纳入“4321”政银担风险分担机制，由当地政策性融资担保公司提供担保，分档授信额度内的贷款实行担保“双免”优惠政策，免提供反担保财产、免缴担保费；

　　超过授信额度的贷款，担保费率不得超过1.5%。如果借款人不能及时还款，将按照“4321”政银担合作协议规定，启动担保代偿机制。 “对我们银行来说，道德信贷既有经济效益，又有社会效益；既发挥银行主体作用，又按照市场规律操作，最终实现多方共建共享共赢的生动局面。”张国平介绍说。在天长市农商行贷出的8768万元中，没有发生过一起坏账事件，更没有发生一起赖账事件。

　　 好人好报，倡社会“德者有得”

　　道德信贷工程根本是为了有创业意愿、创业需求的好人提供优惠的资金支持，帮助他们改善生产、生活条件，让“德者有得”。道德信贷工程的实施离不开政府部门、金融机构和好人群体的紧密合作，共建共享共赢是道德信贷工程的关键。

　　“在实施过程中，要体现道德模范和身边好人与一般客户的区别，有针对性地制定相应的优惠政策，体现社会对好人的尊崇礼遇。 ”省农村信用社联合社党委书记陈鹏说。银行开辟道德信贷绿色通道，纳入大客户服务体系，“一次核定、随用随贷、周转使用”，确保道德模范和“身边好人”贷得到、用得起，早投入、早见效。

　　道德信贷要“迈大步、走得好、行得远”，需要更多细则“保驾护航”。“要把好事办好，各级政府应避免简单地资金投入，要运用市场调节手段，引入市场机制，鼓励银行创新金融服务和产品，推动道德信贷工程持续健康发展。 ”滁州市委常委、宣传部长李树说。

　　金融专家称，道德信贷不是困难救助，道德模范和身边好人在申请道德信贷时，要结合自身实际，评估市场风险，谨慎选择创业项目，合理使用信贷资金，按时偿还贷款，实现良性发展，走向致富之路。

　　“让金融有温度，帮好人有力度，实施方案纳入了新的担保机制，加入了新优惠元素，利率更低、服务更优、用真金白银打造道德信贷‘升级版’，用真情实意帮助好人创业致富奔小康。 ”省文明办副主任王运慧说。据了解，此次6家单位共同下文《安徽省道德信贷试点工作实施方案》，建立在总结前两年实施的经验基础上，更加具有可操作性和普惠性，也一定会有力引领“好人好报”的价值导向。