“消费金融”开启新生活

　　在我国当前的宏观经济形势下，建立专业化的个人消费金融系统，能够更好地服务于中低收入群体，这也是普惠金融的重要体现——

　　如果你是单身或是年轻夫妇，刚刚工作，收入不高，没有银行信用卡，但初次置业捉襟见肘，怎么办？已在省内多个城市出现的消费金融业务，可以为这些中低收入群体解决贷款的烦忧。这个看起来比较陌生的名词“消费金融”，是指向各阶层消费者提供消费贷款的现代金融服务方式。

　　银监会去年下半年公布了扩大消费金融公司试点城市范围名单，我省合肥市是第二批10个城市之一，加上2010年首批试点的4个城市，全国消费金融公司试点城市已达到16个。根据扩大试点地区可“一地一家”原则，合肥将新增一家金融消费公司。目前，消费金融公司的筹建申请正在顺利进行当中。

　　 无抵押纯信用贷款最高可贷20万元

　　在新一轮金改大幕开启以及“发展普惠金融”、金融创新推动下，消费金融公司进入了新一轮发展时期。

　　根据去年底银监会发布的修订完善后的《消费金融公司试点管理办法》，消费金融公司是指经中国银监会批准，在中国境内设立的，不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。目前消费金融公司主要为居民个人提供以消费为目的的贷款，比如购买家用电器、电子产品等耐用消费品，以及用于个人及家庭旅游、婚庆、教育、装修等消费事项，且“贷款余额最高不得超过人民币20万元”。

　　首批试点3年多的经验表明，消费金融公司已是普惠大众、助推内需增长的动力之一，其未来发展潜力值得期待。去年国务院颁布的《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》(简称金融“国十条”)中明确表示要进一步发展消费金融，促进消费升级。 “积极满足居民家庭首套自住购房、大宗耐用消费品、新型消费品以及教育、旅游等服务消费领域的合理信贷需求。逐步扩大消费金融公司的试点城市范围，培育和壮大新的消费增长点。尝试由民间资本发起设立自担风险的消费金融公司。 ”

　　中央财经大学郭田勇教授就曾表示，通过提供消费金融贷款，来促进耐用消费品的消费，不仅满足了消费者信贷需求，还可以促进电器、计算机等相关产业的发展，从而进一步促进实体经济的发展。

　　根据银监会相关人士解释，扩大试点地区可掌握“一地一家”的原则，即意味着合肥也将新增一家消费金融公司。“自去年下半年合肥进入全国第二批试点城市以后，筹建消费金融公司的努力就不曾停止。”合肥市金融办相关负责人解释道，“由于期间国家修订后的办法对发起人限制有所放宽，因此消费金融公司的股东构成可能有所变化，目前筹建申请正在顺利进行当中。 ”

　　 “捷信”捷足先登探路安徽市场

　　根据新修订的《消费金融公司试点管理办法》，国家在民间资本介入、放开营业地域限制、增加吸收股东存款业务等几个方面予以放宽。因此，目前首批4家试点公司之一，捷信的消费金融业务已经通过零售商网点渗入安徽境内，开展异地业务。

　　22岁的张先生，中专毕业后从事机械销售工作。因为之前一直使用的手机功能及配置都已落后，他想购买一台更方便工作及日常联系的新款手机。在合肥迪信通手机卖场，他看中一款价值3000元的智能手机，但这对刚参加工作、月工资不到3000元的张先生来说有些捉襟见肘。犹豫不定时他在商场的捷信消费金融柜台，看到这样一款贷款服务：只需支付300元的首付款，每个月还款300元，一共还款10个月。在手机价款之外，他总共要额外支付300元。张先生表示，这类型的贷款服务对自己非常合适。

　　捷信是中国银监会首批试点的消费金融公司之一，也是唯一一家外企。其中国总裁史国奇表示，作为普惠金融实践者，消费贷款行业主要服务中低收入客户群，其中不少客户来自二三线城镇与农村地区。他们消费金融知识水平有限，绝大部分是初次贷款者。 “我们的目标客户是中低收入群体、没有银行信用贷款历史、有固定工作和稳定收入来源，同时又有消费需求，希望提高生活品质的消费者。目前，捷信的业务显示，中低收入消费者对消费贷款服务青睐有加，其中有60%以上的客户多次申请了捷信的服务。 ”

　　据了解，目前捷信在合肥、芜湖、蚌埠、马鞍山等主要城市以及周边县镇已开展了业务，主要提供的是“驻店式”消费贷款服务。即通过与苏宁、迪信通、卖场等零售商渠道，帮助客户在销售现场申请贷款。客户不需要到专门的营业网点专门办理消费贷款，只要在购物时现场申请，提供身份证与第二身份证明，通过捷信后台审批的客户，就能在1小时内获得贷款。

　　 面向中低收入人群房贷车贷不在其中

　　消费金融公司的个人信贷，与传统银行的个人消费信贷有何不同？

　　银监部门相关负责人表示，专业消费金融公司是传统商业银行的重要补充之一。与商业银行相比，专业消费金融公司具有单笔授信额度小(一般在几千元到几万元之间)、审批速度快(通常1小时内决策)、无需抵押担保、服务方式灵活(服务时间常常延长到下班后或周末)等独特优势。

　　捷信公司方面表示，与其他信贷方式相比，消费金融的特点主要是“额度小、办理灵活、方便快捷”，只要在购物时现场申请，就能即时获得贷款，购买包括家用电器、电子产品、摩托车等产品，但不包括房贷和车贷。贷款申请平均办理时间为30分钟到1小时，流程透明便捷，使新蓝领阶层在可负担的范围内获得消费贷款，成为传统银行服务的有效补充。

　　有专家表示，对于银行而言，中低收入消费者因其属性偏离目标定位，存在高风险低收益问题，导致银行服务的覆盖面存在空白，也相对限制了消费扩大。而准予非金融企业作为主要出资人参与消费金融这一领域，对那些商业流通企业和制造销售企业为主的非金融企业而言，是享受金融改革利好的大好时机。掌握有大量实体门店资源的商业流通企业或制造销售企业，如果成为试点公司，则可以提供面向实体门店消费者的消费金融服务，以不断提高企业自身的竞争力和盈利能力。如我省合肥百货，就有报道称可能成为我省消费金融公司股东之一。(冯珉)