消费维权：保护我的“金融奶酪”

　　“ATM机取款碰到假币如何追责？ ”“互联网理财遭遇纠纷怎么办？ ”“网络可以查到个人征信报告吗？ ”……当前，随着百姓经济活动日益频繁，金融消费领域的纠纷日益增多，金融诈骗案件也时有发生，百姓如何保护自己的金融消费权益？

　　从去年开始，中国人民银行选择每年9月统一开展全国性的“金融知识普及月”活动。近日，人行合肥中心支行举行新闻通气会，宣布今年活动的主题为：“普及金融知识，惠及百姓生活，共建和谐金融”，旨在强化风险意识和责任意识教育，提高社会公众对于金融风险的辨识和防御能力，让金融消费者清晰理解金融机构的风险责任和金融消费者自身的风险责任及应对措施，切实推进金融消费者权益保护工作。

　 　全省开通“12363”统一投诉电话

　　“金融消费者教育是一种预防性保护。”人行合肥中心支行副行长蒋耀初说，做好金融消费者教育，有利于消费者掌握金融知识、了解金融产品、强化金融技能、提升金融风险意识。同时，也有利于扩大金融服务受众面，提高金融包容性，使更多的金融消费者享受金融业改革发展的成果，促进整个经济社会和谐发展。

　　今年人行合肥中心支行要求各家银行金融机构，把活动区域分为城市和农村两个阵地分别开展。针对城市金融消费群体金融思维相对活跃的特点，活动重点放在投资理财、消费维权、企业信贷等与城市生活、生产密切相关的金融知识宣传普及方面。针对农村金融消费群体金融知识相对欠缺的实情，活动重点放在人民币反假、存取款业务、支农贷款、征信、手机银行等农村居民必需的金融知识宣传普及方面，引导其了解金融、参与金融、增强金融意识。

　　目前，全省共有农村金融消费维权服务点18214个，实现全省行政村全覆盖。金融机构将利用这一阵地，通过张贴宣传海报、摆放宣传资料、公示咨询电话，以及开展维权服务点金融知识培训等措施，充分发挥维权点贴近农村、贴近农民的特点，将金融知识送入乡村。

　　普及金融知识的同时，人行在全省开通12363金融消费权益保护咨询统一投诉电话。消费者若碰到类似互联网理财资金不翼而飞“闷亏”，可拨打这一电话进行投诉。据了解，今年上半年，人行合肥中心支行已受理消费者投诉241件，办结率达100%。

　　据相关负责人介绍，消费者还可以通过来函、来访、传真等方式向人民银行投诉。包括此前各金融机构的监管部门如银监、保监以及各商业银行、保险公司的投诉电话，可以说，此次人行的金融消费权益保护活动为消费者又添了一条投诉途径。

　　 冠字号码查询让取钱更放心

　　现实生活中，消费者常遭遇这样的尴尬困境：从银行柜台取钱后，对钞票真假有疑问，回去找银行，银行以“离开柜台，概不负责”回答；而对银行来说，客户说取到假钞，但时间隔得久，不好证明。这种情况怎么办？

　　新闻通气会上，人行合肥中心支行货币金银处戴处长介绍，针对这种人民币是否从商业银行柜台或者ATM机上流出举证难的问题，人民银行正积极推进人民币冠字号码查询工作，辨明是非真相。

　　什么是冠字号码？冠字号码就是印在钞票正面的一串字母和数字组合，2005年版第五套人民币的冠字号码位于钞票的左下角。人民币冠字号码实行一票一号，可以说，这就是人民币的“身份证”。

　　戴处长介绍，人行要求商业银行对流入和付出的100元、50元人民币实行冠字号码记录可查询，以此了解商业银行现金业务操作的合规性，保证流入流出的现金有证可查。“通过这种技术手段防止假币流通，今后老百姓取钱可以更加放心了！ ”

　　也就是说，如果客户对自己从商业银行自助机具或柜台上取出的人民币有疑问，可向商业银行投诉并进行查询。如果对商业银行的查询结果仍有疑问，可以到当地人民银行申请再查询，人民银行会根据客户办理取款业务的证明材料(银行卡、存折、取款凭证等)，对某一时间商业银行通过某一渠道付出的钞票冠字号进行查询。

　　根据人行时间表，2014年底，全省存取款一体机实现冠字号码查询，2015年底，银行柜台实现冠字号码查询。

　 　个人信用可通过网络免费查询

　　诚信社会，个人信用报告在人们的经济活动中扮演越来越重要的角色，个人征信报告引起人们越来越多的关注。

　　想要按揭贷款买房，却碰到以往贷款有逾期，个人信用有污点的尴尬局面。而市民要查询个人信用报告，需持身份证前往所在地人民银行办公大厅办理。今年起，百姓可直接登录“互联网个人信用信息服务平台”(https://ipcrs.pbccrc.org.cn)，通过身份验证后在网上直接查询。

　　查询个人信用报告是否收费？人行征信部门专家介绍，根据国务院《征信业管理条例》规定，个人有权每年两次免费获取本人的信用报告，第三次则开始收取查询费用。

　　当个人信用报告中的信息不准确或有误怎么办？有两条处理途径：一是携带有效身份证件的原件、复印件和个人信用报告，到所在地人民银行提交异议申请；二是直接联系办理业务的银行。人民银行征信中心和办理业务的银行将自收到客户的异议申请之日起20日内进行核查和处理，并将结果书面答复客户。

　　如何拥有良好的信用记录？专家提醒消费者，个人信用报告记录了每个人办理信贷业务时填写的基本资料，以及贷款和信用卡的还款情况，所以当客户电话、通讯地址、居住状况、职业信息、婚姻状况等个人信息发生变化时，应及时与办理过信贷业务的银行联系更新资料；保证按时、足额归还贷款和信用卡余额，都将使客户拥有良好的信用记录。另外，个人信用报告对之前发生的逾期等负面记录，不能删除或修改，其保留时间为5年。