服务“中小微”，简便不简单

  　　2月10日，年关已至，肥东县经济开发区内董立银的工厂里，仍然是一片忙碌景象。徽商银行合肥分行的信贷审批专员孟祥健与同事一起，在轰鸣的机器声中，对产品库存、货物进出库记录及企业现金流水等作例行检查。

　　两个多月前，他们5天内就为老董的厂办好了70万元免抵押个人经营贷款。“这个贷款对于客户来说，简便快捷，但银行审批专员贷前贷后，要做大量调研判断，一个环节都不能少，可一点也不简单。”

　　徽商银行，积极适应市场经济新变化，锐意改革创新，全力服务地方经济、服务中小企业。截至2014年末，徽商银行小微企业贷款客户数近3.3万户，贷款余额900多亿元，增幅达20%，高于各项贷款增速8.23个百分点。通过金融创新，徽商银行与中小微企业携手并进，实现了银行、企业和地方经济的共赢。

　 　免抵押的小微贷，量身服务“草根企业”

　　缺少抵质押物，一直是小微企业融资难的症结所在。但徽商银行的“微贷项目”，不要抵押，以信用和自然人保证方式为主，以客户未来经营性现金流为主要还款来源，非常适用于广大诚信经营的个体经营户和小微企业主。

　　免抵押，会不会带来较高金融风险?2008年入职，有着两年柜台工作经验、4年小企业客户经理经历的孟祥健，现在是合肥分行微贷中心的一名审批专员，他沉稳、专业，侃侃而谈：贷前，要综合分析企业财务和非财务因素，包括行业发展前景、企业自身经营情况、上下游客户稳定程度、现金流、应收账款、货物进出库记录、存货情况等，还要多方面了解法人代表的个人品德和历史信用记录等。贷后，还要一家家回访，看贷款发放后企业经营变化情况，评估其生产有无扩大，销售有无提升等。

　　“国家大力发展清洁能源产业，我们这个电动大巴电瓶配套企业，日子就比较好过。 ”董立银的话，得到小孟的认可：“老董的厂子，符合当前环保清洁能源方向，行业前景好，企业有几年固定经营历史，上游是一家做电动车电瓶的上市公司，应收账款有保证，个人信用良好，我们当时接到申请，周日加了个班，就把贷款给放了。对企业来说，时间可就是金钱。 ”小孟补充，这个贷款的一大特色是，非常注重贷款人有没有不良嗜好等个人品行，“如果企业主喜欢赌博，那就过不了贷前审核关了。 ”

　　看着地上堆着的一摞摞原铜材料，老董打心眼里高兴：“12月份，70万元贷款下来时，铜价每吨5万元，正在低谷，我狠狠进了十几吨，能干到年后。这两天，铜价涨回来了，现在6万元每吨了。 ”

　　记者了解，目前，徽商银行这个微贷项目，单户贷款金额最高可达100万元，正在合肥分行试点，客户可通过“徽商银行微贷通”微信公众号、徽商银行门户网站、96588客服电话等渠道自主申请贷款。经过近半年的业务营销，“微贷通”业务品牌在合肥区域已经具有了一定的市场影响力和产品美誉度。截至2014年末，合肥分行微贷事业部累计发放小微企业贷款138笔、金额4323万元，户均贷款31.3万元，至今尚未出现一笔不良贷款。

　　因为接地气，小微贷款赢来一片喝彩。但做过中型企业贷款的小孟却不得不承认，小微贷着实辛苦：以前我们出去走访企业，多是高楼大厦、衣冠楚楚的老总老板，现在经常去的是小区、小厂,找的是小业主、小商户。 “有一次，我还跑到过农村一个养殖户家里去数猪的头数呢! ”小孟笑出声来。

　 　金融创新下的小生意，另一片效益“蓝海”

　　做小微贷款亏不亏?小孟对记者抛出的问题，并不回避：“我们结合市场需求和风险定价，小微贷的利率大概在12%至15%之间，还是有盈利空间的。”

　　那会不会导致企业负担过重呢?老董算了一笔账：这70万元，期限一年半，可以周转三四次，也就是说，能带来200多万元的效益，足以覆盖13%的银行贷款成本，企业还是获益不少。

　　“其实小微企业最关心的，是能不能贷的问题。 ”老董说出的是广大小微企业的心声：“厂房是租来的，不能抵押，厂里设备入不了银行的眼，一家家银行以前都不理我，这次徽商银行不计较这些，我们已经很感激了。 ”

　　对于银行来说，服务小微也是经济转型期的现实选择。 “随着金融脱媒和利率市场化，传统贷款客户融资渠道增多，议价能力变高了。”徽商银行小企业部相关负责人说，对银行来说，大企业贷款利率低，又承受利率市场化、利差减小带来的市场压力，因此，必须把目光从大企业转移到中小微企业。做好了，这是另一个效益的“蓝海”。

　　“小微企‘成本高、风险大’是金融规律，但银行做的是客户、经营的是风险，我们坚持服务小微，与很多小微企业共成长。我们坚信，小生意也有大发展。未来，我们还将深耕细作，服务、支持小微企业。 ”2月11日，徽商银行行长吴学民接受采访时表示。

　　“小买卖”要做得长、有赚头，实现银行、小微企业和市场共赢，也必须深耕细作。根据小微企业客户众多且“小、频、急”的资金需求特点，徽商银行去年改进信贷审批流程，推行专业化、流程化审批，提高信贷审批效率和质量。在原有小微金融七大类金融服务方案和五十多项产品的基础上，持续开展产品创新和优化，仅2014年就推出了小微贷、易连贷、微贷通等系列产品，降低“小微贷”门槛、弱化企业财务信息、优化银行内部评级等，促使更多县域中小微企业客户可获取银行融资支持。

责编：孙童心