小微企业作为国民经济发展的生力军，在繁荣经济、吸纳就业、改善民生、促进创新等方面发挥着不可替代的作用，小微企业融资难、融资贵问题也一直牵动着社会各界的心弦。近年来，江苏银行业积极响应普惠金融服务的战略要求，认真贯彻国务院、银监会关于扶持小微企业健康发展的各项决策部署，开拓思路，勇于创新，持续加大对小微企业的信贷支持，着力降低小微企业融资成本。截至2015年8月末，江苏银行业小微企业贷款余额已达2.31万亿元，同比增长12.06%；2015年上半年，小微企业的银行融资综合成本率比2014年降低0.4个百分点。   　　一、加大信贷投入，有效提升小微企业贷款可获得性。   　　在江苏银监局出台指导意见、落实差异化监管政策、开展考核评比、加强监测通报和约谈等举措的持续鞭策下，江苏银行业进一步强化责任意识，单列小微企业信贷计划，倾斜内部资源配置，努力加大小微企业金融支持力度。2009年至2013年，江苏银行业连续五年实现了小微企业贷款增量和增速“两个不低于”的目标，2014年也实现了小微企业贷款增速不低于全部贷款增速的目标。截至2015年8月末，江苏银行业小微企业贷款余额达到2.31万亿元，同比增加  2489亿元，增幅高出各项贷款增幅0.47个百分点；小微企业贷款户数78.81万户，同比增加8.63万户；小微企业申贷获得率90.20%，同比增加1.74个百分点。江苏银行业着力增加信贷投放，不断扩大贷款覆盖面，提升贷款可获得性，一定程度上缓解了小微企业融资困难，为支持江苏实体经济发展，打造小微企业金融服务升级版做出了重要贡献。   　　二、创新还款方式，双轮驱动压缩小微企业倒贷成本。   　　在“先还后贷”的传统授信模式下，小微企业需在贷款到期前提前准备还贷资金，容易影响正常生产经营，妨碍资金连续使用需求，甚至引发资金链断裂。为减轻小微企业资金周转压力，提升信贷资金与企业生产经营需求的匹配度，根据银监会关于创新还款方式的文件精神，江苏银行业勇于探索、大胆实践，推出转期贷、续接贷、过桥贷、循环贷等创新还款方式的产品约130种，努力降低小微企业的倒贷成本。如江苏银行“转期贷”、南京银行“鑫转贷”、长江商业银行“展融通”、华夏银行南京分行“年审制贷款”等产品，广受小微企业欢迎与好评。2015年上半年累计发放此类贷款1154亿元，6月末贷款余额689亿元，按资金平均周转15天、民间融资年化利率25%测算，全年为小微企业节约资金周转成本约12亿元。同时，江苏辖内各地市共创设了49家政府应急转贷基金，采取低价位、零收费的服务策略，垫付小微企业到期银行贷款的续贷本金，帮助小微企业解决临时性资金困难和应急需要。截至2015年6月末，已为4967户小微企业提供周转资金，办理转贷8120次，撬动银行发放小微企业贷款余额为637.07亿元，规范了社会融资行为，维护了正常的金融秩序。   　　三、构建专业机制，深化改革提升小微企业融资效率。   　　小微企业金融服务需求存在短小频急的特点，银行业金融机构以往粗放的业务扩张模式和传统的授信审批流程难以与之契合。江苏银行业持续推进小企业金融服务专营机构建设，完善“六项机制”，坚持“四单”原则，加深银行业务与“互联网+”的融合，有效提升金融服务效率，压缩银行运营成本，最终实现让利小微企业，改善小微企业金融服务体验。截至2015年6月末，全省银行业共设立小微专业支行278家，小微专业部门（中心）  312个，成立专业服务团队1283个。越来越多的银行机构借助互联网技术打造小微授信全流程线上操作模式，通过网上银行、手机银行等渠道形成可移动的高效贷款管理系统，实现授信申请、审批、放款的全方位前移和有效风险管控，打破了物理网点局限性，提升了企业融资便捷度。如常熟农商行开发了MCP移动贷款平台，整合优化客户信息实地采集、后台线上即时审批、客户经理尽职管理等功能，目前该行已配备移动终端近800台，通过移动贷款平台累计发放贷款超过2.8万笔、金额超过44.7亿元，平均放款时间为1-3天，较以往减少2天，单人月放款量由26笔提升至83笔。江苏银行利用大数据时代信息优势，完善IT系统建设，整合分析各类采集信息，对符合条件的小微企业可瞬间放款，极大提高了授信审批效率。   　　四、践行社会责任，多管齐下减少小微企业融资费用。   　　江苏银行业深知不规范收费会对自身社会形象和服务实体经济产生不利影响，认真落实银监会“七不准”、“四公开”和关于小微企业服务收费“两禁两限”等收费管理的规范要求，在2012年主动减免小微企业收费近1500项、清退收费5.95亿元的基础上，2014年以来又减免小微企业收费925项、清退收费1756万元。小微企业抗风险能力相对较差，银行为缓释信用风险，可能会要求小微企业追加抵押或专业担保，一定程度上增加了企业融资成本。江苏银监局联合省经信委积极推动小微企业融资担保体系建设，增设政府性融资担保机构，在为小微企业增信、提升其获贷能力的同时降低担保费用；引导银行机构在加强风险管控的前提下发展无抵押担保的纯信用贷款，鼓励银行机构对符合一定标准的小微企业抵押贷款试行内部评估以降低相关费用。截至2015年6月末，全省共有法人融资性担保机构289家，在保余额1435.8亿元，在保户数3.36万户，平均放大倍率2.9倍；小微企业贷款中信用贷款占比（4.9%）较2014年末上升了0.12个百分点。   　　五、对接政府奖补，多方联动降低小微企业贷款利率。   　　小微企业资本实力弱，生命周期短，自身管理水平有限，易受外部环境变化影响，在经济增速放缓、产业结构转型升级的背景下，小微企业群体加速分化，信用风险积聚，导致银行惧贷、惜贷心理突出，坚持收益覆盖风险的商业可持续原则客观上也造成了贷款利率偏高。为消除银行顾虑，更好地支持小微企业发展，近年来，各级政府和有关部门在持续加大对小微企业扶持力度的同时，还出台了一些鼓励银行机构增加对小微企业有效信贷投入的奖补措施。江苏银监局引导辖内银行机构主动对接，充分利用政府奖补对风险的抵补和缓释功能，推出一系列有针对性的小微企业融资模式，帮助小微企业降低融资成本。如江苏银行等10家银行机构与省科技厅合作，创设江苏省科技成果转化风险补偿专项资金贷款——“苏科贷”，由省财政安排风险补偿专项资金5亿元，带动全省60余个市、县（区）设立地方风险补偿专项资金近5.7亿元，累计为1600多户科技型企业发放基准利率贷款超过65亿元，为企业节省直接融资成本约2.5亿元。工商银行江苏省分行等银行机构与省财政厅合作，推出“小微企业创业创新发展贷款”，由省财政安排小微企业创业创新发展融资基金50亿元，由银行按照1：10放大比例对银政双方共同推荐审核同意的小微企业发放贷款，解决企业在创业、创新发展过程中正常生产经营所需资金，贷款利率远低于市场水平。南京银行单户500万元以下的文化类小微企业贷款可获得南京市财政20%的贷款利息补贴。省中小企业发展基金出资1亿元作为风险补偿资金，由中国银行江苏省分行、江苏银行按1：10的比例为中小微企业提供基准利率贷款，半年内为220家中小微企业融资7.46亿元，节约企业财务成本1300万元。   　　六、推动银企互通，多方验证减少融资信息成本。   　　小微企业融资难，症结在于缺信息、缺信用。为破解银企信息不对称的难题，江苏银监局与税务部门建立了银税合作机制，推动辖内银行机构主动与税务、工商等部门建立信息对接渠道，多方获取企业信息并交叉验证，为小微企业融资提供便利。如江苏银行“税e融”业务通过与税务部门系统直连，为小微企业提供免担保授信，目前已累计向2853户企业发放纯信用贷款，金额合计15.63亿元；南京银行“鑫联税”、建设银行江苏省分行“税易贷”等产品也已顺利推广。同时，面向小微企业的增信手段也不断丰富，中信银行南京分行“POS贷”、平安银行南京分行“贷贷平安”商务卡、常熟农商行“流水贷”等，根据经营商户POS交易情况或企业在本行交易结算量核定信用贷款额度；江南农商行推出知识产权质押贷款，扬中农商行与保险公司合作推出“应收账款+信用保险”质押贷款，盘活各种无形资产，为缺乏抵押物的小微企业融资开辟新途。此外，江苏银行业坚持线上线下有机结合，充分利用中小企业融资服务网、融资超市等平台纽带，深挖客户资源，及时捕捉有效融资需求。融资网自2009年10月上线以来已累计受理21067户小微企业融资需求，成功为6375多户企业发放贷款351亿元；省内各地先后开办了8家线下融资超市，进一步发挥了方便小微企业融资的桥梁作用。   　　小微企业金融服务既关乎国家经济发展大局，也与银行经营转型和可持续发展密切相关。江苏银行业将继续认真贯彻国务院、银监会和省委省政府提出的各项要求，不断拓宽工作思路，加大创新探索，进一步加强对小微企业的金融支持，推动小微企业金融服务水平再迈新高，着力增进民生福祉，努力为促进江苏经济平稳增长和转型升级做出新的更大贡献！

本文来源: 合肥服务外包

16.10.2015  17:23