关于肥西县金融机构服务中小微企业情况的调查

　　一、我县中小微企业融资服务工作基本情况
    （一）银行金融机构服务情况
    全县共有银行金融机构13家，其中，国有商业银行5家（县工行、县农行、县中行、县建行、县邮储银行），政策性银行1家（县农发行），农村商业银行3家（县农商行、合肥科农行、马鞍山农商行），股份制银行3家（徽商银行、民生银行、交通银行），村镇银行1家（肥西石银村镇银行）。
    在国家一系列支持小微企业的政策激励下，全县金融机构对中小微企业的重视程度日益提高。一是严格执行“两个不低于”政策。确保对小微企业贷款增长率不低于整体贷款增长率、对小微企业贷款增长额不低于上年增长额。二是实行差别化管理。对从事中小微企业贷款的工作人员实行“尽职免责办法”，在贷款真实、合规、准确和有效前提下，若贷款发生了风险，将根据贷款责任人在岗尽职情况，予以全部或部分免责。三是优化服务流程。设立专营部门机构，简化贷款审批程序。如县农商行设立小微企业专营服务中心。马鞍山农商行针对小微企业融资特点，自主研发了贷款审批流程系统，客户资料齐全后，24小时就可获得审批结果。四是不断创新金融产品。县内各家银行金融机构通过深入考察、主动营销，设置了不少符合小微企业发展实际需要的信贷产品。如县农商行的“园林金桥”、县工行的“国内贸易融资”、县农行的“公司+农户”金融产品、县建行的“助保贷”、县中行的“中银信贷工厂”模式、肥西石银村镇银行的“商家乐”联保贷款等。
    截至今年4月末，全县银行金融机构各项存款余额为320.84亿元，比年初增加46.06亿元，贷款余额为165.43亿元（其中小微企业贷款余额69.54亿元），比年初增加18.74亿元，贷款增量位居全省各县第一。
    （二）非银行金融机构服务情况
    我县的非银行金融机构主要有担保公司、小额贷款公司和各类融资互助组织。
    1.担保公司。目前，我县只有融信担保和旭日担保2家民营担保公司。旭日担保公司处于停业中，融信担保公司被市金融办处罚并正在整顿。至2013年12月末，融资担保公司在保余额1.22亿元。
    2.小额贷款公司。我县合法经营的小额贷款有限公司共10家（科源、汇商、河海洋、蓝海、泰来、元丰、聚源、阳光、融信、金丰），总注册资本5.399亿元。2013年小贷公司累计贷款5.72亿元，同比下降22.35%；累计纳税额440.7万元，同比下降223%。
    3.融资互助组织。我县融资互助组织主要有县小微企业融资服务协会（会员企业200多家）、县巾帼创业协会（会员企业38家）、村民生产发展资金互助社（8家，参加农户共425户）。县小微企业融资服务协会通过各种方式为近50家会员企业融资6000多万元；县巾帼创业协会通过互相提供担保为10名女企业家贷款138万元；2013年底，全县的村民生产发展资金互助社运行资金133.44万元，借出资金56.04万元。
    二、我县中小微企业融资服务工作存在问题及原因分析
    从融资需求来看，本次问卷调查的132家中小微企业中，有融资需求的116家，占87%，其中融资成功或部分成功占72%，融资来源为银行贷款的占62%，其他均是通过小贷公司、亲友、民间借贷等其他方式取得的。从融资成本来看，全县13家银行中，除县农发行执行中国人民银行同期基准利率外，其他银行都存在不同程度的上浮。其中，国有商业银行上浮30%左右，其他银行都上浮30%以上，最高的上浮100%。从小贷公司借款成本更高，个别小贷公司的借款月利率甚至达3.5%-5％。以上可以看出，中小微企业融资难、融资贵的现象依然存在，在有的企业表现还比较突出。究其原因，主要有以下几方面。
    一是银企信息不对称。一方面，部分银行虽然为中小微企业量身定制了一些信贷产品，但宣传不够，企业知之甚少，错失了融资机会。另一方面，银行对中小微企业的经营状况、信用、纳税等了解也不够全面，尤其是一些新入驻我县的中小银行在这方面更是缺乏手段，有的银行采取“扫街”的方式对企业信息进行了解，费时费力，效果不佳。结果导致融资业务开展受阻，企业“贷款难”和银行“投贷难”现象并存。
    二是企业有效抵押担保不足。相比于商业用地，工业用地评估价格本身就不高，且有少数企业因种种原因，无法办理土地证或房产证。即便企业可以通过土地、厂房或设备进行抵押，但因其变现能力差、价值低，银行只能按照抵押物评估价值的一定比例进行放款，这也加剧了中小微企业抵押物不足。与此同时，我县缺乏银行认可的国有担保公司，导致企业通过担保公司进行融资的渠道受阻。
    三是金融诚信环境有待进一步改善。据不完全统计，截至今年4月末，全县有逃废银行金融债务的企业和个人计142笔，逃废债务金额7112.47万元，反映出部分中小微企业的信用意识相对较弱。与此同时，即使银行通过法院起诉并胜诉，执行起来也常常难以到位。这不仅损害了正常银企关系，也严重影响了银行增加信贷投入的积极性。
    四是银行投贷积极性不高。由于大型国有银行对分支机构的内部考核偏重于存款规模、中间业务收入、风险管控等，对新增贷款、存贷比等地方政府关注的指标考核较少甚至不考核，导致基层分支机构对中小微企业融资服务缺乏内生动力，贷款意愿偏低。而一些地方性商业银行及其分支机构，虽然有放贷意愿，但受存款规模限制又无法做大。
    五是小贷公司运营风险增大。
    三、下一步工作建议
    解决中小微企业“融资难”问题，需要银行、中小微企业和政府共同努力，探索以诚信为基础，金融为依托，利益为纽带的融资合作新体系。
    （一）政府（部门）要努力营造小微企业良好融资环境
    政府及其相关部门要发挥牵头、引导、协调、监管职能，为中小微企业融资提供优质服务。一是要牵头打造政银企互联互通的信息平台，为企业融资提供基础性服务；二是要加强担保体系建设，创新担保方式，破解融资难题；三是要以创建金融生态县为抓手，改善金融诚信环境；四是要建立考核激励机制，调动金融部门服务中小微企业的积极性。
    （二）金融机构要努力改进小微企业金融服务
    金融机构要切实增强服务小微企业的主动性，贷款政策应体现小微企业经营规律、业务特点，通过精细化管理提高容忍度，并实行差别化管理，不断推出适合小微企业的低成本、可复制、易推广的金融产品和服务方式，及时将国家信贷政策的变化和银行推出的新产品宣传给企业，增强信息沟通，实现小微企业贷款业务的可持续发展。
    （三）小微企业要努力加快转型发展提升融资能力
    小微企业要自我加压，顺应潮流，加快转型发展，着力建立现代企业管理制度，全面提高内部管理水平，市场应变能力和技术创新能力；建立健全财务管理和财务报表制度，坚持做到财务信息准确、规范，对银行和担保公司坦诚相见，强化企业诚信建设，提高企业信用评价，为提高融资能力夯实基础。（ 县政协常委    张慧平）