办好贫困地区农民贴心的“银行”

　　贫困地区本来就缺少资金，而融资的成本却往往还要高于经济发达地区。近日，记者走访我省部分贫困县了解到，通过金融机构、金融产品、金融服务等创新，融资渠道少、融资成本高等诟病正在逐一被化解。不过，贫困地区的金融改革，还需要多方扶上马再送一程。

　　 机构创新——减小融资难度和成本

　　“现在取钱再也不需要往城里跑了，家门口就可以办好。”金寨县现代产业园仙花村村民胡先生取款后告诉记者。日前，记者来到金寨县仙花村，看到村子里建立了金融服务室，不时有附近村民前来缴费、查询、取款。

　　金寨县山区农户居住较为分散，以往农户存、取钱都很不方便，给农户脱贫致富带来诸多障碍。为解决这个难题，该县在多方的支持下创新金融机构，加大金融基础设施建设。目前金寨县已建成24个、在建14个农村金融服务室；建成83台ATM机，实现了全县23个乡镇全覆盖。此外，在全县近400个村子里，都建立了助农取款点。

　　“金寨县是全国唯一设立2家村镇银行的县。 ”县金融办副主任张伟枫介绍，该县引进桐城农商行、徽商银行等发起单位，建立江淮村镇银行、徽银村镇银行，注册资本金分别为5800万元、8000万元。 “金融机构的创新，明显提升了全县的融资水平。 2013年全县贷款额73.7亿元，是2011年的2倍，比2012年增长34.4%。 ”

　　据了解，工行、建行、中行等在金寨县都设立了小企业专营机构，配置并扩大审批权限。建行批准金寨支行对“速贷通”、AA+级及以上中小微企业500万元、低风险业务1000万元以内的业务，可以直接审批；徽商银行调整和加大了金寨支行的授权，赋予其市级分行贷款审批权限。

　　记者在走访中了解到，创新金融机构为贫困地区筑牢了金融基础设施，大大减轻了融资难度和成本。但是，也存在一些问题亟待解决。比如，在支持金寨县金融发展的实施方案中，明确允许村镇银行等新型农村金融机构在成立后五年内多存多贷，不考虑存贷比指标。但是，现实中部分政策尚未得到完全落实，有的未被总行、省分行认可，无法操作；该县2家村镇银行、公积金中心、小额贷款公司尚未接入人民银行征信系统，信贷业务发展受到很大制约。

　　 产品创新——突破抵押难担保难瓶颈

　　过去农户想扩大经营规模，申请贷款时却找不到抵押，如今这一现象正在改变。记者在走访中发现，围绕制约贷款投放中存在的问题，一些地方创新金融产品，扩大信贷投放，成为突破抵押难、担保难瓶颈的有效途径。

　　“通过‘金徽通’，我们获得了150万元的贷款，现在合作社由单纯春茶生产向夏秋茶生产延伸，企业收入和效益得到了大幅提升。 ”金寨县油坊店白茶专业合作社负责人李文介绍，有了资金后，500多社员和农户，卖茶能够拿到现钱，生产积极性大幅提升。

　　“金徽通”源于金融产品的创新。 “为解决专业合作社、农村种养大户、商贸大户的资金需求，县政府与徽商银行合作，首次提供15%的增信，为贷款申请者担保。”张伟枫介绍，去年金徽通已经为农民工回乡创业者、大户们提供3亿元的贷款。

　　为解决贷款不能直接投放农户的难题，省农发行在部分县区推出‘五位一体’贷款产品：农发行为贷款人、省担保集团为担保人、省农发局为全额贴息人、农业龙头企业为借款人、农户为实际用款人；为解决中小企业融资抵押不足问题，建行在部分贫困县区推出了“助保金”贷款产品，即由当地县财政拿出1000万元作为铺底资金，建立助保金池，加入的企业申请贷款可享受中小企业助保金和政府风险补偿金提供的增信。

　　产品创新便捷了融资，但记者在走访中也发现一些不足。比如，在金寨县现代产业园区基础设施建设需要大量资金投入，有些银行以该县一般性财政收入达不到要求为由，拒绝放贷，影响了产业园区建设。又如，金寨县产权交易中心虽已经运作，初步建立了林权、土地承包经营权等农村经营要素市场，但是有关有效抵押品尚未纳入金融机构视野。

　　“贫困地区的金融产品创新需要以农户、企业的需求为起点和目标，建立信贷绿色通道，才能更加接地气。 ”省扶贫办专职副主任赵洪介绍，目前看来，通过林权抵押、农房、宅基地抵押等产品创新，撬动了农村沉睡的资产，有望破解担保抵押难等问题。

　　 服务创新——打造信用融资新模式

　　“是互助资金帮了我的大忙，否则看不到脱贫的希望。 ”日前，记者在利辛县王人镇采访时，贫困户董奎介绍称,在五里村互助社的担保下，他从农商银行贷款1万元，于今年3月份办起了大棚养鸡，经过45-50天的生产周期，两茬下来共获纯利润4万余元。 “我又用这笔钱扩大了养鸡规模。 ”

　　“扶贫办与县农商银行合作，创新互助资金使用模式。 ”利辛县扶贫办主任陈华介绍，将5万元的互助资金作为保证金，按1:5的比例放大信用额度，投放到贫困户发展生产，贷款最高限额为1万元，期限为1年。“目前正在2个乡镇试点，已受到农户的欢迎。 ”

　　据介绍，五里村互助社成立于去年11月，当年注入财政扶贫资金5万元，入社贫困户45户，占入社总户数的90%。截止到今年3月份，利辛县农商银行共向该互助社贷款25户，计25万元。

　　据了解，贫困村村民发展互助资金是贫困地区农户融资的重要途径。以往，互助资金不能用作抵押，更不能放贷。互助资金在没有借出前，大都待在银行里“睡大觉”。如今，在用活、用好互助资金的做法上，我省部分县做了有益尝试。

　　在金融服务体系创新方面，还有在全省率先打造征信体系的全覆盖的金寨县，每个农户都有自己的信用等级。农户凭信用等级办理贷款，无需任何资产抵押，就能在当地金融机构获取生产资金。该县槐树湾乡村民陈绍同告诉记者：“今年4月16日，我到县农商行申请6万元贷款，银行工作人员核实出我的信用良好，4月18日就下发批复，整个过程只用了3天。 ”

　　“有了征信系统后，不仅融资提速，信用度高的农户、合作社，还能够申请到较大额度的贷款。 ”张伟枫介绍，目前已完成全县15.7万农户、750户专业合作社的信用信息录入，信用体系覆盖全县所有农户、专业合作社、中小企业。（夏海军）