运营再造：包商银行直销银行2.0实践

      “包商银行有氧金融平台要做的是直销银行2.0，移动化、数字化和深度场景化是未来发展的方向，将打造‘互联网上的商业银行’。”近日，包商银行行长助理刘鑫在接受新华网专访时表示。

        实际上，作为国内直销银行先行者之一，2014年包商银行便已提前布局数字银行，国内首家数字银行业务平台——有氧金融由此诞生。据了解，互联网金融这个正处“风口”的行业，备受各家银行追捧，直销银行在此背景下应运而生。

        试水有氧金融 打造直销银行2.0

        “有氧金融平台要做‘超市里售卖的口香糖’，力争提供一体化账户及基于账户的互联网金融基础设施，以满足客户日常的‘碎片化’金融需求，例如智能存款、便利支付、小额理财、小额贷款等产品。”据刘鑫介绍，目前有氧金融采用事业部制运作，人、财、物相对独立。比如，有氧金融的人事体系不同于总行，层级更为简单和扁平化，而且还拥有自己的技术开发、产品设计、风险控制和市场运营团队，在客群定位、获客渠道、资产运营等方面也有别于传统的零售银行业务。

        2014年6月，包商银行推出线上个人理财平台“小马Bank”。也是在2014年6月，该行敏锐地捕捉到了数字经济、共享经济的大趋势，并聘请国际知名咨询公司启动了数字银行建设战略规划项目。通过对金融行业的未来趋势分析以及同全球成功实践进行对比，得出了数字银行是传统银行业转型的必然选择。

        基于此，包商银行决定调整对互联网金融的战略布局，从互联网个人理财平台调整为互联网银行，从而充分发挥银行的牌照优势，同时为互联网B端和C端用户提供多元化的服务。2014年底,包商银行数字银行筹备组成立。经过大半年的“摸爬滚打”，2015年8月28日，包商银行互联网金融2.0版本——有氧金融上线。

        在包商银行行长助理刘鑫看来，有氧金融自诞生之日起，定位就非常明确。“有氧金融的目标是探索出一条适应共享经济业态，与互联网企业建立广泛连接，真正服务于互联网企业和互联网用户的创新商业模式，打造直销银行2.0，成为中小商业银行向互联网金融转型的标杆银行。”他说，直销银行1.0，本质是渠道端的变革。但为了适应新的经济生态，服务好新经济中的客户，银行必须做“以客户为中心”的流程再造，因此，直销银行2.0本质上是运营流程再造，以承接客户高频、小额和碎片化的金融服务需求。据悉，截止到2016年底，包商银行有氧金融平台已累计获得70万注册用户，资产余额超50亿元。

        自建场景 差异化发展破直销银行发展瓶颈

        营业网点、营业员这些过去在传统银行被看作必不可少的投资，在新的业务模式下变得微不足道，而新的合作机会则无处不在。据悉，2015年9月底包商银行有氧金融首次联手微众银行，共同服务微粒贷客户。基于合作，双方将结合各类互联网应用场景，推出更多适合互联网用户特性的金融产品。

        “金融的本质并不会改变，但需要与新的商业形态合作，根据不同的需求，嵌入不同的场景中去。有氧金融的阵地不是人和网点，而是手机和APP。”在刘鑫看来，实体经济正逐渐转向互联网经济、电商经济、分享经济等新经济形态，因此有氧金融更应通过“深度场景化、嵌入式发展”，向围绕老百姓日常生活的应用场景转化。“按照这个业务方向，我们要做一个拼图，如果我们能把这八个面拼起来的话，就是全场景化的围绕C端客户非常好的平台，未来做成一个基于互联网金融数据提供服务的银行，是有可能的。”刘鑫说。

        对包商银行而言，为互联网服务的金融是一个大的定位。在这样的原则下，有氧金融会不断提升用户体验，满足用户理财、消费、信贷等综合性金融需求。同时，有氧金融平台还将不断践行社会责任，打造扶贫专用互联网借贷平台。

        据悉，去年7月，包商银行正式上线“精准扶贫马上帮”项目，“马上帮”依托网络借贷平台，动员全行员工在“马上帮”App上出借资金，支持由包商银行扶贫挂职干部在定点扶贫旗筛选的“精准贷”项目，帮助贫困户脱贫。截至目前，包商银行选派扶贫挂职干部定点帮扶的鄂伦春自治旗和莫力达瓦达斡尔族自治旗两个定点扶贫旗，包商银行员工通过“精准扶贫马上帮”项目共出借资金1166万元，直接或间接帮扶了建档立卡贫困户112户，350余人。

        对于未来发展，刘鑫表示，差异化是直销银行破局之道，各家银行应具有细分客户的能力，设计出具有针对性的产品，打造出自主直销银行品牌。

责编：解朋