存入信用卡的钱取出来要收费溢缴款可变理财工具

  　　来自人民银行的数据显示，截至2014年末，全国累计发行的信用卡已经多达4.55亿张，人均持有信用卡0.34张，较上年末增长17.24%。普通人对信用卡早已司空见惯，但真的人人都懂得用吗?那倒未必。近日，有羊晚招财猫的猫友发来微信咨询：为何自己存入信用卡里的钱，想要再取出来还得付上一笔手续费?

　　A

　　吐槽

　　存入信用卡的钱取出来要收费

　　近日，猫友姚小姐气愤地向羊城晚报记者叙述自己的遭遇：姚小姐本月初接到了信用卡还款提醒，她收到短信提醒后立即进行了还款，结果到了中旬还款日出于习惯性操作，她再次往信用卡里存入一笔3000多元的金额用来还款。事后，姚小姐才发现自己已经在月初进行了还款操作，“因为在信用卡里存钱没有利息，就想着把钱从信用卡里取出来，却发现要收取一笔1%的手续费”。

　　“为啥多存钱进入信用卡里没利息，我取出来却要收取手续费呢?”姚小姐表示对此百思不得其解。

　　事实上，姚小姐所存入信用卡的钱通常被称为“溢缴款”，指的就是持卡人本期偿还全部应还款项后，依然剩余在账户里的钱。根据多数银行的信用卡合同的规定，溢缴款不享受存款利息，但在取出时，需要支付额外的一笔手续费。

　　记者了解到，银行规定的溢缴款取现需要收费的条约，曾在前几年被质疑过类似霸王条约。客户自己存钱进信用卡内，为何取出来还要收费?银行人士解释称，银行之所以对溢缴款进行收费，原因在于“对运营成本的考虑”。而有业内专家则详细解释，当前多数银行的信用卡内的溢缴款的金额和体量非常小，资金并没有较好的去处，更不是银行的利息点，“以此没有较好的收益”。

　　调查

　　部分银行已实行同城免手续费

　　是不是所有存入信用卡里的钱，取出来都得收费?昨日，羊城晚报记者就此对市内部分银行进行了调查，发现已经有越来越多的银行选择在同城ATM或者柜面渠道对溢缴款取现实行免费，其中包括工行、农行、建行、中行这四家国有银行，以及光大、民生、浦发、华夏银行等几家商业银行。

　　工行的客服介绍，工行信用卡的持卡人在本行本地柜台或ATM机进行溢缴款取现不收手续费，但ATM机每日交易限5次，交易额限2万元。不过值得注意的是，客服提醒：如果是跨行取现不论金额多少，ATM机收取4元，异地收取4元。

　　其中，广发银行信用卡中心的客服人员则表示：“在中国大陆境内使用广发信用卡，在任意银行柜员机，无论是跨行、本行或者异地，提取卡内自有存款，都免费。”

　　有信用卡业内人士表示，由于此前溢缴款取出需要缴费饱受质疑，各家银行的信用卡近年来面临的竞争也相对较为激烈，因此对于溢缴款取现的收费，多采取同城免费的政策。

　　也有银行表示，对于溢缴款取出是否要收费，具体还要看银行信用卡的卡种确定，“一般而言，多数银行的金卡或者以上的贵宾卡种肯定免费，建议详细的情况还是以客服告知为准”。

　　不过，有信用卡业内人士也给持卡人进行了支招，如果自己所持有的信用卡内出现数额较大的溢缴款，而又需要支付手续费，不妨通过银行渠道进行“曲线救国”——将信用卡内的资金转入相应的借记卡账号中，“相对来讲，转账手续费封顶，较溢缴款手续费收费更低”。

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　　提醒

　　溢缴款有时也

　　是“理财工具”

　　羊城晚报记者在采访中发现，有“差旅达人”看中了越来越多银行对信用卡溢缴款取现采取免费的条约，故意往自己的信用卡里存入大额资金，以达到“异地取现免费”的目的，让信用卡变身为“理财工具”。

　　销售员小江因为经常去县级地市出差，在异地经常需要现金支出，但是考虑到目前多家银行的异地取现仍然需要收取交易金额的1%左右的手续费，而包括广发银行在内的一些银行以及一些高端信用卡则打出“异地取现全免”的旗号，小江给记者算了一笔账：如果一次性异地取款1万元，则有可能被收取最多100元的异地取现手续费，而自己多往信用卡里存入1万元，异地进行支取由于银行的优惠，手续费全免，就可以轻松省下100元。

　　不过有理财专家却表示，“溢缴款”巧妙使用虽然可以成为“运钞工具”，但是在异地取现时，持卡人尤其需要实现确定自己卡内的“溢缴款”的数量，如果是“透支取现”，则有可能仍然需要支付手续费的同时，还要搭上一笔利息。

　　知多D

　　关于信用卡的几个误区

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　　信用卡账单分期免利息?

　　虽然近年来银行的信用卡宣传日渐规范，但是仍有信用卡的持卡者分不清“利息”与“费率”，有猫友就愉快表示，自己非常喜欢信用卡账单分期服务。不过记者在这里需要提醒的是，信用卡账单的分期基本都需要支付一笔手续费，而这个手续费算下来，有时候比银行借款的利息还要高!

　　以某银行信用卡账单分期为例：4000元分两期归还，每期手续费就有40元，要比一次性还款多付80元;而如果时间拉长至12个月，虽然每期应还款仅需要359.73元，但是这其中每期都包含手续费26.4元，全年应还4316.76元，比一次性还款需要多还316.76元。

　　理财人士建议，如果是数额较小或在自身可以承受范围内的账单金额，建议持卡人还是一次性还清，以免产生相应的费用。

　　现金分期也是零利息?

　　与不少持卡人误以为“信用卡账单分期免费”相同的是，不少持卡人认为，现金分期也是不需要利息。事实上，现金分期也是以手续费的形式进行收取。

　　同样，以一家银行现金分期收费为例，假设分期4万元，如果分三期，每期应还13713.33元，其中每期手续费都为380元，而如果拉长至全年每期应还3633.33元，每期手续费为300元，相当于全年需要多支付给银行3600元。

　　不过值得留意的是，现在多家银行推出的现金分期的手续费费率相对于“透支取现”所需要缴纳的利息相比仍然较低，如果持卡人需要应急资金，现金分期也不失为一个好的融资方法。多数银行卡信用卡普通持卡人现金分期额度都能最高至5万元。

　　只要刷卡就能免除年费?

　　在接到猫友的不少“投诉”中，我们也发现，不少羊晚招财猫的猫友因为缺乏对于信用卡章程以及合同的了解，而产生了误解。比如有网友抱怨自己办了张某国有银行的信用卡，即被收取了年费，感到不解：明明是刷卡即免收年费，为何还要收取年费呢?

　　仔细了解过后才发现，银行的信用卡合同里已经明确规定了“年内刷卡3次以上免年费”，而这一细节则被忽略，而想当然地认为刷卡就能免年费。

　　有银行人士就建议，当客户在办理或者领取信用卡的时候，务必留意信用卡的相关合同以及使用章程，以免在使用过程中产生不必要的复利。

责编：孙童心