保险供给侧改革关键要找准痛点

  　　2016年是“十三五”开局之年，我国保险业特别是寿险行业，在2015年较高增长的基础上，仍保持了较快发展速度，为“十三五”开门红打下了坚实基础。但是，我们也清醒地看到，未来五年，我国经济发展的显著特征就是进入新常态。适应新常态、把握新常态、引领新常态，是当前和今后一个时期的大逻辑。寿险公司在L型经济走势中，必须面对宏观经济增长放缓、人口红利减少、利率下行等一系列风险，这对寿险公司保持健康持续发展带来巨大挑战。

　　尽管面临重重挑战，我们仍然对寿险行业“十三五”发展充满信心。我们认为，当前宏观经济发展基础没有改变，中国经济发展长期向好的基本面没有变，巨大的潜在保险需求仍有待释放。随着寿险公司资金配置管制放开、健康税优政策落地、费率市场化全面改革，第二代偿付能力监管正式实施，行业将进入制度改革红利集中释放期。

　　面对新常态，我们不能再用老眼光、老办法解决新矛盾、新问题。保监会主席项俊波提出，保险业要从着力优化保险供给，让人民群众有更多的获得感;着力完善金融市场体系，更好地服务实体经济发展;着力补齐社会保障的短板，推动提升社会治理能力;着力增强社会托底水平，为改革创造良好外部环境等四个方面推进实保险业供给侧改革。我们认为，保险业供给侧改革的关键就是找准消费者对寿险需求的“痛点”，改变过去以保险公司销售为主导的发展模式，真正回归到以客户需求为导向，重点从产业链构造、产品创新和信息技术三个方面实现突破。

　　首先，深度参与健康养老产业链构造，提升风险管理能力。长期以来，寿险公司在风险管理方面的作用往往限于经济补偿，在事前干预、风险损失控制等方面缺乏有效手段，近年来，为提升自身风险管理能力，国内国际的保险公司开始更加积极地与医院、养老社区以及相关科研机构开展风险管理合作，在重大疾病预防和标准化治疗、长期护理、养老服务设施建设等诸多方面进行深度资源整合。保险公司介入风险保障产业链，有助于健全养老设施，有效提高养老市场供给;完善和推动医疗程序改革，降低全社会人均医疗费用支出。同时，这些项目投入大、周期长、回报稳定的特点与保险投资资金特征高度吻合，能在一定程度提升保险资金运用效率。

　　中国人寿已将大健康、大养老作为公司战略的重要的突破口，加快养老、医疗布局。苏州阳澄湖半岛养老养生项目、天津空港医养结合项目、北京健康养老体验中心、三亚健康休闲养老项目先后落地。“十三五”期间，中国人寿将以更加积极的姿态，采取多种形式进入包括医疗、养老、护理等领域，探索开发更多与风险管理服务相对接的保险产品。

　　其次，找准风险保障和财富管理平衡点，全方位满足消费者保险保障需求。从保险需求来看，当前中国寿险市场仍处在快速发展期，保险密度、保险深度远低于西方发达国家，人民群众的风险保障和财富管理需求潜力巨大。特别是，随着人民群众收入的不断提升，不同层次的消费者对“生、老、病、死、残”的保险需求日益多样化、多元化，对保险产品的创新提出了更高的要求。从保险供给主体来看，随着偿二代的正式实施、费率市场化改革全面完成，鼓励寿险产品创新的大环境已经形成，保险主体根据自身风险识别、资金运用、现金流管理等特点和优势，加快了产品创新步伐。当前，寿险市场已形成了传统、分红、万能三大体系、产品百花齐放的局面，一险独大的格局已经得到改善。

　　第三，积极与现代信息科技融合，让保险变得更为简单。大数据、云计算、移动互联等新科技已经改变了众多行业的面貌，过去的几年中，寿险行业在一些方面逐步接受了数字化创新，譬如数字化分销以及移动互联服务，但业务核心尚未被触及，尤其是在具有自动、低成本及非侵扰方式的消费者数字化数据量呈指数式增长，但寿险公司还无法实现风险评估和精准定价的转换。如何借助消费者数字信息和人工智能，从而更好地评估并定价风险，实现复杂保险产品的自动核保核赔，以及为客户提供更加便捷、缩短客户需求响应成为重要的方向。

　　展望2020年，随着保险业供给侧改革的不断深入，中国保险业必将百花齐放，再次迎来大发展的重要机遇。

责编：胡月明