人脸识别与大数据信用评级相结合

                7月末，中国平安旗下“普惠金融”业务集群推出了“平安i贷”，此产品借助大数据分析和人脸识别等新技术，为借款人提供线上贷款，最快6分钟即可贷款到账。腾讯公司也在近日宣布首款互联网证券平台将于不久后在微信钱包上线。微信用户在手机上进行人脸识别判定真实身份后，即开通证券账户。据介绍，腾讯证券产品目前还在内部测试阶段，产品预计很快将向用户开放。其实通过人脸识别及时来发放贷款并不是一个新鲜事物，早在今年一月，中国首个民营银行前海微众银行试营业时就已经推出了“刷脸放贷”，但由于存在技术欠缺和监管不足导致用户体验欠佳，“刷脸放贷”一度被冷落。时隔半年，腾讯和平安几乎在同一时间再次把人脸识别技术提上日程，或在技术上已有所突破。

                人脸识别解决远程开户难题

                下载一个平安易贷手机APP，打开手机摄像头，系统拍摄并抓取用户若干面部影像，通过软件进行检测，就可以完成身份核实，贷款最快只需6分钟即可到账。过去客户在银行办理贷款可以说是非常麻烦，各种身份信息要填写，各种证明要提交，再加上银行调查的时间，放贷时间一般需要一个月左右，6分钟这样快的速度客户是想都不敢想。据了解，平安i贷自上线以来，通过人脸识别技术处理的贷款申请已超5万份。人脸识别技术不仅可用于用户申请贷款，也可用于开户、支付等环节，腾讯即将推出的微证券产品一旦上线，用户在很短的时间内就可以完成从证券开户到开始购买股票。

                信用评级有助于防范风险

                人脸识别技术如果没有信用评级的支撑就可能加大信用风险。一般来说，互联网金融平台有自己的信用评级体系，像“京东白条”、天猫分期等金融产品是通过历史交易记录分析融资主体的信用情况，芝麻信用评分更是从身份特质、履约能力、信用历史、人脉关系和行为偏好五个方面利用大数据技术对个人进行信用评分，评级结果更加准确。由此可见，互联网征信所使用的技术手段融合了大数据技术的最新发展趋势，并不局限于金融机构传统评级方法。腾讯掌握的客户群十分庞大，其互联网大数据征信主要也是运用社交网络上的海量信息，比如在线时长、登录行为、虚拟财产、支付频率、购物习惯、社交行为等，为用户建立基于线上行为的征信报告，并利用统计学、传统机器学习的方法，得出信用主体的信用得分。较为成熟的信用评级系统和人脸识别技术相辅相成，就可实现快速贷款、快速开户和支付，并能最大程度降低用户带来的信用风险。

                全面推广还需监管落地

                有了技术的提升和信用评级的支撑，刷脸贷款还需监管的全面放开，因为一旦出现问题，责任无法界定。互联网金融的兴起到上个月《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》的出台经历了数年时间，《意见》对互联网金融的各个方面做了详细的解读，但对于远程签约并没有详细的解释，毕竟刷脸支付、刷脸贷款、刷脸开户还刚刚开始广泛推广，用户数量还并不庞大。《意见》迈开了互联网金融监管的重要步伐，有了这样的基础，各种制度都会逐步完善，一旦监管落地，人脸识别技术和大数据信用评级相结合运用到金融领域，将会给用户带来极大的便利。