个人房贷：银行操作顾虑多

  　　5月12日，央行喊话，要求商业银行对个人住房按揭贷款合理定价，提高贷款发放和审批效率，不许停止个人购房贷款。然而，20多天来，陆续有市民反映，个人住房按揭贷款又难又贵。有的虽然工资收入稳定，征信记录良好，却难以办到房贷。有的虽然申请到房贷，但首套房贷利率却出现了上浮现象。为什么会出现这种情况?

　　记者走访发现，个人房贷虽然政策宽松了，但是，银行在操作上还有许多顾虑。

　　顾虑之一：“做房贷就像义务劳动”

　　“个人申请房贷，往往会遇到银行‘压贷’现象。究其原因，就是银行的贷款额度稀缺。”业内人士说，所谓贷款额度，就像“拍卖”一样，每年由总行放出额度大盘子，各分行再出价，出价高的得到更多额度。芜湖市由于金融业市场化程度高，贷款定价机制透明，一定程度上影响了分行向总行“抢”额度资源的能力。

　　业内人士说，由于这种资金定价机制存在，银行不得不采取应对措施。因此，一些问题浮出水面。

　　一种情形是，下级行向上级行要额度时“拍卖”式的定价，无形中被转嫁给了客户。另一种情形则是，银行迫于维系利差的无奈，只得提高个人房贷利率。

　　顾虑之二：避免资金流向集中度过高

　　业内人士说，银行不仅要考虑资金定价和贷种平衡，还需考虑合理的“流动性”问题，每个银行都有长期、中长期、短期贷款间的额度分配及平衡。

　　“就像家庭理财，一部分资金用于中长期投资性支出，一部分资金购买短期理财产品，还有一部分资金用于容易变现、应对生活急需的活期储蓄。”业内人士说，房贷属于不能短期变现的资产，因此，银行需严格控制期限平衡。

　　“尤其重要的是，要避免资金流向集中度过高。”业内人士说，现实却是长期资产中流向房地产的集中度过高了，因此一些银行对于房贷进行现有份额的退出以及新增份额的限制。

　　顾虑之三：房贷风险控制存在不确定性

　　业内人士说，银行放或不放贷款，底线是风险控制。而个人房贷的风险控制存在的不确定性，在业内产生了两种认识。一种声音是，个人房贷因有足值的抵押品，因此属于银行的低风险品种;另一种声音则认为，去年底以来，房价已停止上涨。若是出现房价下跌，就直接意味着“抵押物贬值”。

　　“过去房贷的低不良率和房价一路上涨息息相关，如果房价不涨甚至下跌，情况就会截然不同。”业内人士不无担忧地说。一般情况下，房贷坏账后房产进入拍卖程序，往往第一次拍卖都会流标。流标后，第二次拍卖就要打八折起拍，第三次再打八折。

　　房贷能否走出又难又贵的“怪圈”，看来还需要从制度的顶层设计、征信体系、风险控制等多方面考虑，营造一个科学合理的信贷机制和环境。

责编：李新培