下月起“按揭族”月供将减少

　　每到年前，都会有不少市民考虑提前偿还房贷。去年11月22日，央行宣布，金融机构一年期贷款基准利率下调0.4个百分点至5.6%；5年以上贷款基准利率则从6.55%降至6.15%。按照与客户约定的合同，此次贷款降息利好将于2015年1月1日起兑现,也就是说，从2月份开始，合肥一些还款族的每月月供会下降。

　　多数市民2月起月供压力减小

　　记者走访市场了解到，从2015年1月1日起，合肥各大银行开始执行新的贷款利率，这也就意味着购房者的还贷负担减轻。“大多数客户与银行在签订房贷合同时，就已默认按年调息，这意味着无论当年利率是升还是降，都要等到第二年1月1日才能执行。由于购房者2015年1月份还的还是去年12月份的贷款，所以从2015年2月份开始，购房者的贷款负担才减轻，还的是2015年1月份的贷款。”长江路某银行工作人员告诉记者。

　　在降息前已经完成贷款合同的购房者，从今年1月1日起才能享受调整后的低利率。原本每年年底都会出现的提前还贷潮，现在没有如约出现。不少贷款者都在元旦后才开始咨询、预约提前还贷的相关事宜。

　　银行工作人员算了一笔账，以一笔100万元20年期的贷款为例，如果按照去年执行的5年期以上基准贷款利率6.55%，选择等额本息方式偿还的话，去年每月的还款金额为7485.20元。1月1日贷款利率下降到新的五年期以上贷款基准利率6.15%后，月供降至7251.12元，每月减负234.08元。记者了解到，合肥多数购房者的贷款额在40万元-100万元之间，通常采用等额本息的还款方式，那么执行新利率后，月供将下降94元-230元。

　　另外，并不是所有的贷款都是在2015年1月1日起就享受新的贷款利率。“现在是新申请的贷款就是执行新的贷款利率，如果是之前就办的，就要看还贷可满12个月了。”上述银行工作人员表示。

　　这也就意味着一些购房者需要等到贷款还满12个月后，才能享受到降息优惠。

　　提前还贷未必划算

　　临近年底，居民手头闲钱会渐渐多起来。对于习惯“无债一身轻”的市民来说，年底办理房贷的提前还贷不失为降低家庭债务的方法。虽然房贷利率降了，但并不是所有人都适合提前还贷。由于房贷期限较长，不同时期办理的利率情况也不相同，银行理财人士提醒，有一些情况提前还贷并不划算。

　　记者在采访中了解到，提前还贷是否划算因人而异，尤其是处于降息通道中，想要提前还贷的市民，应该先弄清楚自己贷款的银行提前还款的政策，计算提前还贷成本，权衡后再作决定。

　　使用等额本息还款法且已进入还款阶段中期的客户也不适合提前还贷，因为提前还贷主要是节省利息支出，而这种还款方式的利息支出通常集中在还款初期。如果已还款多年，比如总共贷款20年，已还款5年以上，就等于已支付了大部分利息，提前还贷的意义就不大了。

　　如果投资者的预期投资收益在商贷利率之上，那么提前还贷并不划算。反之，则可考虑提前还贷。另外，采用等额本息还款到中期的市民，已偿还了大部分的利息，提前还款的部分则更多的是本金，再提前还贷意义也不大。

　　从理财角度来看，如果不提前还贷，而是购买理财产品，收益都有可能超过贷款利息。