中产家庭理财攻略：年入20万如何创业理财两不误

  　　李先生今年32岁，在一家事业单位工作，每月税后收入6000元，年终奖税后4万元，且收入每年稳步上升。李太太29岁，在培训行业工作，收入根据业绩情况略有差别，税后年收入约10万元。夫妻俩均有社保，未购买商业保险。双方老人退休工资较高，不需要李先生夫妻赡养，两人计划明年生宝宝。

　　李先生平时关注股票、债券等理财工具的投资，现有银行活期存款3万，定期存款10万，股票、基金、债券等各类投资资产约23万元，去年组合收益约1万元。李先生夫妇有自住房一套，目前市值200万(现剩余贷款额约68万元，月供4061元)。夫妻两人均有住房公积金，账户余额合计8万元，每月进入账户合计2500元。李先生家庭每月支出5000元，每年会花费2万元旅游度假。

　　李先生计划不久后买辆汽车。他希望让孩子未来受到良好的教育，大学出国留学。目前“四平八稳”的生活使李先生有了创业的冲动，但因担心创业风险一直没有开始执行。李先生就以上问题找到理财师进行咨询。

　　理财分析：高净资产家庭可适当提升投资资产

　　国家高级理财规划师、中意人寿中山中心支公司徐学文通过中意人寿财务需求分析系统(FNA)为李先生家庭的资产负债及现金流量状况进行了分析。

　　徐学文认为，李先生正处于家庭与事业的形成期。该阶段事业与家庭刚刚起步，即将步入“上有老下有小，又供房又养车”的人生责任最重阶段。这个阶段完整的保障、家庭财富的快速积累与增长非常重要，需要做好全面合理的规划。

　　李先生家庭控制开支能力较好，整体财务状况良好，安全性强，有一定偿债能力，债务不会影响家庭的日常生活品质。家庭净资产较高，但资产配置过分集中在自用房产上，占比高达85%，投资性资产占比较少，流动性资产规模偏高，很大程度上阻碍了资产增值，家庭资产未来增值能力不足。徐学文建议减少流动性资产占比，加大投资性资产，适当增加负债，以提升未来家庭资产的整体收益性。

　　李先生夫妇收入相对稳定，未来有很好的增长空间，但家庭收入来源较单一，工资收入占比达到95%。同时家庭支柱缺乏应有的风险保障，抵御收入中断风险的能力很差，应增加家庭保障规划。随着时间的推移及孩子的到来，未来李先生家庭的各项支出也会随之增加。

　　对此，徐学文就李先生的家庭理财给出了如下建议。

　　现金规划：

　　李先生家庭收入稳定，且呈上升态势，建议保留3至6个月家庭支出作为紧急备用金即可，剩余部分可用其他投资，以加速财富的增值，满足未来家庭理财需求。李先生计划购买私家车以及明年生宝宝，家庭支出会有所增加，建议流动性资金保持在5.5万元左右，以活期存款、货币基金、余额宝等方式准备。其他流动性资产转入投资，不仅保持资金流动性，还可提高资金收益率。同时，建议李先生可以申请5万额度的信用卡，以备急需。

　　购车消费规划：

　　考虑李先生家庭的现有资产及小孩出生后的生活费用支出、教育金规划，不建议购买豪华车型，预算10万元左右的车辆实现代步功能即可。建议购车首期款项3万元及相关税收、保险等费用合计4.5万元可从流动性资金中提取，贷款7万元，贷款期3年，每月还贷2134元，实现购置私家车的愿望。但李先生还应考虑有车后家庭开支的增加，每月应预留1000元作为车辆使用支出。

　　子女生活费用支出及教育金规划：

　　李先生家庭规划明年生宝宝，孩子出生后每月至少应预留2000元生活费用，这笔费用将作为家庭支出中的常列项目直至孩子大学毕业。

　　李先生夫妻希望未来送孩子出国留学。目前，欧美大学4年学费合计约人民币120万元，按3%的学费增长率，19年后，预计需要210万元才能完成未来孩子的出国留学目标。教育金的特点是没有费用弹性，没有时间弹性，要求在孩子读书时特别是接受高等教育前一定要有足够的教育金，应及早规划。徐学文建议李先生从现在开始着手准备，考虑到教育金的安全性及期限性要求，建议从现有定期存款、债券、股票型基金、股票中提取16万元进行资产配置，以定息型资产(子女教育金保险、国债、企业债券、银行定息理财产品)占比65%，成长性资产(股票、基金等)占比35%为宜。

　　另外，建议李先生再每年从结余中拿出3万元进行定期投资，孩子未出生前可选择定投基金等安全且长期稳定收益的方式，孩子出生后可选择专款专用且有保障计划的子女教育金保险。以每年6.5%左右复利计息，到孩子18岁时，即可完全满足高等教育费用的需求。

　　家庭成员的保障计划：

　　李先生夫妻的工资收入是家庭收入的主要来源，在进行稳健投资的同时，拥有基本的保障是当务之急。而李先生夫妻只有社保，没有任何商业保险，明显无法转嫁人生风险。按照保险的“双十原则”，以年收入的10%建立10倍于年收入的保障额度，李先生的家庭保费支出约1.9万元，家庭保障额度约190万元为宜，保费从李先生家庭每年结余中支出。夫妻双方还应购买健康保障计划以补充社保。同时还应考虑财产损失的风险，建议购买家庭财产保险及车辆保险。

　　未来随着孩子出生，家庭责任加重，收入增加，应相应调整投保额度，尽可能覆盖所有风险。孩子出生后应及时为孩子配置意外险及健康医疗险。

　　创业规划：

　　李先生有创业想法，但担忧创业风险。考虑李太太收入有波动，徐学文建议李先生不宜辞职创业，可适当兼职以增加收入，或只作为股东进行投资，与其他人联合创办有限责任公司。

　　建议李先生释放现有住房公积金账户8万元，再加上剩余股票资金10万元，合计18万元作为启动资金，虽然创业初期可能会发生亏损，但因有限责任公司以注册资本为限，家庭财产不承担连带责任，可免除创业失败的担忧，确保其他家庭资产的安全，不影响现有家庭生活水平及目前工作的稳定性。若按照每年15%的收益率计算，每年可以获得2.7万元的现金收入，同时还可将该收入选择安全性较好的基金进行再次投资，未来用于补充社保养老金的不足。

责编：孙童心