正副行长离职 融资10亿美元能为微众银行带来什么？

　　近日，有媒体爆料称微众银行为了扩大金融业务，计划融资10亿美元。作为腾讯公司在互联网金融的重要布局，微众银行的一举一动都牵涉大家的视线。

　　但实际上，最近一段时间以来，微众银行一直处于一种非常尴尬的境地。今年9月行长曹彤离职创业，两个月后分管同业业务的副行长郑新林也提出要离职创业。作为中国第一家互联网民营银行，高管层的持续动荡不仅让人纷纷猜测：微众银行到底怎么了？现在看来，新的融资似乎是微众银行重振旗鼓的好机会。

　　成立于2014年底的前海微众银行，注册资本30亿元人民币，主要股东腾讯、百业源投资和立业集团分别持股30%、20%和20%。作为互联网巨头腾讯设立的银行，微众一出世身上就烙刻着互联网的基因：互联网技术、互联网人才、互联网体系……

　　作为国家批准的民营银行，银监会并没有限制微众的经营范围；作为网络银行，微众声明不开设实体银行网点，在线开展银行业务。按照国务院对互联网金融的定位，微众的主要目标客户应该是现有银行体系服务的薄弱环节，小微企业、长尾客群和广义零售金融的客户等。2015年1月4日，李克强在深圳前海微众银行敲下电脑回车键，为一名客车司机办理了3.5万元贷款。

　　银行作为一个行业，其基本生存思路就是吸纳存款、识别风险后发放贷款、然后安全回收本息。微众银行的设计模式也不例外，然而作为先于时代出现的互联网产物，仍然要受限于央行的一贯规定：未在银行柜台与个人见面认证开立的电子账户，被界定为弱实名电子账户，仅具备购买本行理财产品的功能，资金进出必须通过绑定银行其他结算账户实现。

　　本来在上线之初，微众已经设计好了一整套人脸识别远程开户的计划，在长达一年多的征求意见后，央行仍将现场开户作为网络银行独立开户的先决条件，远程开户只能在此基础上实现。这就意味着微众完全无法吸纳消费者的存款。不能存款，拿什么贷款？作为一个银行又怎样生存下去？

　　微众最终选择了找同业拆借。当然，对外，这叫做战略合作。微众银行先后和华夏银行、东亚银行和平安银行签署了战略合作协议。其中，微众银行从华夏银行获得了20亿元的同业授信，微众银行还可以共享线下网点资源。拆借成本虽然未对外披露，但显而易见，要比存款利息高得多。

　　微众银行主推的“微粒贷”业务，便是通过与同业合作，以联合授信的模式放贷。财富管理方面，微众扮演的是代销平台角色，类似于理财领域的“淘宝”。8月末，郑新林接受财新采访时称，微众银行在财富管理的优势，是作为分销平台能吸引海量用户的可能：“我们整个架构跟传统银行大不一样，传统银行一笔业务要过好几个部门，假设每个部门收千五的手续费，2%的收益就没了。我们一站式全部搞定，成本很低。”

　　9月中旬，用户通过微众银行APP绑定招商银行信用卡时，显示无法成功。招行对外宣称是因为代扣接口的滥用带来的安全隐患，才会单方面关闭微众银行的核身接口。招行对微众银行招纳新增客户的大门关闭，带给了微众很大的危机感。过于依赖同业合作，充当代销平台，就会长期受制于人。如何突破现有的经营模式？微众以及背后的腾讯也都在急于寻求解困之道。据相关人士透露，新一轮的10亿美元融资将帮助这它扩大小额贷款和投资产品服务。而美银美林正在与微众银行共同制定这项融资计划。这笔钱或许就是微众下一步的路。