为老年人投保 偏重意外险

  　　一年一度的“重阳节”刚刚过去，由于现在很多家庭都是子女在外工作，老人留守家庭，因此“空巢老人”就成为这类独居老人的代名词。而伴随着现在生活条件的不断改善，很多有条件的子女也就想为自己的父母购买一份保险，一来是想尽孝，二来则是考虑到真的当风险到来的时候，能有一份保险来分担自身的经济压力。但老年人投保又常常由于自身的原因被保险公司拒保或提高保费，因此怎么给老年人选择保险就成为投保前的重要一环。

　　 选择最合适的保险

　　在保险界，老龄化问题受到市场关注。随着人们年龄的增大，风险相应增加，70周岁以上的老人，是患病或遭受意外概率最大的群体，赔保的风险比年轻人高得多。当然，他们同样是人群中最需要保障的一部分人。

　　可是，多数的人身保险产品对年龄有较大的要求。据了解，目前国内保险公司一般都把意外伤害保险投保年龄限制在65周岁以下，重大疾病保险更将年龄限制在60周岁以下。即使未到投保年龄上限，但只要过了50周岁，保险公司就会要求投保人到指定的医疗机构接受体检，有一两项体检指标不达标，投保要求便有可能遭拒绝。至于养老保险，虽然保险公司大多放宽了年龄限制，通常65周岁以下的老年人可以投保，但保险费率非常高。因此，保险业有句行话“投保要趁早”，购买人寿保险，最好能在50周岁前。

　 　意外险是投保首选

　　据资料显示，老年人发生伤残的比例是平均水平的4-10倍，年龄越大超出平均水平越多。而老年人由于骨质疏松及行动相对迟缓，发生意外受伤的可能性相对较大。一般的养老保险都是针对年轻人而言的，老年人购买，已经没有多大意义。现实生活中，医疗保健占据了老年人日常开支的很大一部分，据调查，一般医疗保健占每月支出的40%左右。

　　因此，对于老人来说，首先应该考虑的是健康保险和意外保险。其中，健康保险主要分为疾病保险、医疗保险、收入保障保险和长期护理保险等种类，比较适合老人的是住院医疗保险和重大疾病保险。其中医疗保险可以单独购买，也可以作为附加险购买，主要承保因意外或是疾病住院而产生的费用报销。

　　此外，对于老人来说，意外险也不可或缺。通常，意外伤害保险具有保费低、保障高的特点，且投保费率与年轻人投保的费率差别不大，而保障也较为全面。

　　中德安联人寿的杜春华介绍，作为最常见的险种，意外险在各家保险公司都有销售，而且价格相差不大。以“畅行万里”意外险卡单为例，每年仅需368元，可为69岁(含69岁)以下老人提供每年20万元的意外险保障，1万元每次、全年累计最高3万元的意外医疗保障，还有20万私家车意外保障和累计100万的航空意外保障等出行保障。

　 　越早投入收益越高

　　与欧美发达国家“先富后老”相反，我国是典型的“未富先老”型国家。人口老龄化和企业基本养老保险长期收不抵支的现状，决定了社保养老只能满足一部分人较低水平的养老需求。而且养老压力在70、80后这辈人身上尤显突出。根据中德安联发布的预测报告，一名在深圳等大城市生活、工作30岁的人，假设现在每月的单纯生活支出为2500元，60岁退休时大约需要6000元来维持相仿的生活品质，这还不包括自己和父母、岳父母的医疗费用支出，也不包括旅游、压岁钱等社交支出。

　　那么什么时候应该考虑养老的问题呢?理财专家的意见是，应当尽早规划，越早投入，收益越高。以一名30岁的中年男子拟购买保险作为养老规划来进行比较，供选方案有2个，一是从现在开始，每年投资6000元，投资期限为10年;二是10年后开始投资，每年的投资额和投资期限均相同。以投资年回报率为5%进行计算可以发现，到其65岁时，积累资金分别是26.8万元和16.4万元，差额有10万元之多。

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